Как можно реструктурировать кредит

В последнее время участились случаи просрочки по кредитным обязательствам. Выходом для многих должников является реструктуризация кредита. Заключается дополнительное соглашение между банком и заемщиком для погашения задолженности. Так же этот процесс называют рефинансирование кредита.

Причины возникновения задолженности различны. Добросовестные плательщики чаще всего не платят по кредиту из-за непредвиденных обстоятельств. Чаще всего задолженность возникает из-за потери работы и заболевания или по другим причинам. Некоторые сознательно завышают уровень своих доходов при получении кредита для сокращения срока выплат, но не справляются с обязательствами. Именно для этой категории заемщиков возможно проведение реструктуризации задолженности с учетом финансовых возможностей должника.

Банки несут большие финансовые потери за счет долгих судебных разбирательств, реструктуризация позволяет им избежать этого. Основная сумма долга должника обычно не снижается, при этом штрафы и пени за просрочку банками аннулируются.

Процедура рефинансирования кредита - задолженности

Штрафные санкции применяются в случае допуска заемщиком очередной просрочки по платежу кредита. В случае превышения просрочки по выплатам более трех месяцев, банк требует немедленного погашения долга или же подает на заемщика в суд.

Если же заемщик не пытается уйти от выплаты долга и готов продолжать сотрудничество, проводят процедуру реструктуризации. Для запуска процедуры должнику необходимо подать заявление и предоставить комплект документов. Обращаться в банк желательно до возникновения просрочки, как только финансовые трудности возникли. В таком случае потребуется доказать наличие финансовых трудностей и что они временные.

Самым простым способом реструктуризации является отсрочка очередного платежа. При таком способе должник выплачивает проценты за кредит, отсрочка по платежу дается на срок не более 4 месяцев.

Если заемщик регулярно не платит по кредиту в течение трех месяцев, используют более сложную схему. В таком случае должник вынужден сразу погасить часть кредита, а остальное внести в течение двух месяцев.

Приведем пример процедуры реструктуризации в государственном банке:

Банк может пойти на изменение условий кредита физическому лицу, предварительно рассмотрев причины ухудшения финансовых возможностей, например таких как:

- Потеря работы или снижение заработной платы;

- Заболевание или смерть кредитуемого;

- Призыв на военную службу или отпуск по уходу за ребенком;

Исходя из причин по которым возникли сложности с выплатой, банк индивидуально подбирает наиболее приемлемый вариант реструктуризации долга. Наиболее часто применяется изменение очередности погашения задолженности или порядок погашения, при этом, как правило, предоставляют льготный период. Практикуют так же и списание части или всей суммы неустойки. Возможно, изменение валюты, в которой выплачивается кредит.

Несмотря на готовность банков сотрудничать, заемщик должен понимать, что предоставив не достоверные сведения, ему могут отказать в реструктуризации долга. Еще одним негативным моментом процедуры реструктуризации является снижение доверия к заемщику и потеря репутации. Скорее всего, вам будет сложно получить в дальнейшем кредит или же процентная ставка будет серьезна повышена.